רכישת דירה היא אחד הצעדים הכלכליים המשמעותיים בחיים של ישראלים רבים. עם מחירי הדיור שממשיכים לעלות, השגת הון עצמי מספיק הופך למכשול שקשה לעבור למשפחות וזוגות צעירים. משכנתא 100 אחוז מימון היא פתרון שיכול לאפשר לרוכשי דירות לממן את מלוא עלות הנכס ללא צורך בהון עצמי ראשוני, ובכך להפוך את רכישת הדירה לאפשרית.
למרות שמדובר באפשרות אטרקטיבית, חשוב להבין לעומק איך היא עובדת, מהן הדרישות ומהם היתרונות והחסרונות שלה, כדי להחליט אם היא מתאימה למצבכם הכלכלי. בואו נחשוף איך עובדת השיטה בעזרת המומחים של חכם משכנתאות.

כמה הון עצמי באמת צריך לפי החוק?

לפי הנחיות בנק ישראל, גובה המימון שניתן לקבל במשכנתא תלוי בסוג הרכישה:

• רוכשי דירה ראשונה: יכולים לקבל עד 75% מימון משווי הנכס, מה שאומר שנדרש הון עצמי של לפחות 25%.
• משפרי דיור: נדרשים להון עצמי של 30%, כלומר, גובה המימון המרבי הוא 70%.
• רוכשי דירה להשקעה: מוגבלים למימון של עד 50%, כך שנדרש הון עצמי של מחצית משווי הנכס.

חכם משכנתאות מדגישים כי מדובר בתנאי בסיסי שמחייב כל רוכש, אך קיימות דרכים יצירתיות להתמודד עם הדרישה להון עצמי ולהשיג את יתרת המימון הנדרשת.

אז איך בכל זאת אפשר לקבל משכנתא 100 אחוז מימון?

אמנם החוק בישראל לא מאפשר מימון מלא ישיר דרך משכנתא רגילה, אבל אפשר לשלב פתרונות שונים כדי להגיע למימון כולל של 100% משווי הנכס:

1. הלוואות משלימות

ניתן לקחת הלוואות משלימות ממקורות נוספים, כמו בנקים, חברות אשראי או גופים חוץ-בנקאיים. לדוגמה, אפשר לקחת הלוואה פרטית שתשמש כהון עצמי, ובמקביל להגיש בקשה למשכנתא רגילה. צוות המומחים של חכם משכנתאות ממליצים לבדוק בקפדנות את תנאי ההלוואות המשלימות ולהבטיח שהן תואמות את היכולת הפיננסית שלכם.

2. מינוף נכס קיים

אם בבעלותכם או בבעלות בני משפחתכם נכס נוסף, אפשר לשעבד אותו ולקבל הלוואה לצורך רכישת הנכס החדש. פתרון זה מתאים בעיקר למי שיש לו גב כלכלי יציב, שכן הוא כרוך בסיכון מוגבר במקרה של קשיים בהחזרי ההלוואות.

3. תוכניות ממשלתיות – "דירה בהנחה"

תוכנית "דירה בהנחה" שמפעיל משרד הבינוי והשיכון מאפשרת רכישת דירות במחיר מופחת משמעותית, וההנחה יכולה להיחשב כהון עצמי. לדוגמה, אם מחיר הדירה המלא הוא 1.2 מיליון ש"ח והמחיר לאחר ההנחה הוא מיליון ש"ח, ניתן לקבל מימון על יתרת הסכום. מדובר באפשרות מצוינת עבור זוגות צעירים שאין להם חיסכון משמעותי.

4. סיוע משפחתי

דרך נוספת למימון מלא היא קבלת מתנה או הלוואה מקרובי משפחה. פתרון זה נפוץ במיוחד בישראל, שבה משפחות רבות תומכות כלכלית בצעירים המעוניינים לרכוש דירה. חשוב להסדיר את תנאי ההלוואה מול בני המשפחה כדי למנוע אי-הבנות בעתיד.

לרוב , השגת משכנתא 100 אחוז מימון מתאפשרת רק באמצעות שילוב של כמה מהפתרונות שהוזכרו.

יתרונות של משכנתא 100 אחוז מימון

1. כניסה מהירה לשוק הנדל"ן

משכנתא ללא צורך בהון עצמי משמעותי מאפשרת לרוכשים להתחיל את תהליך רכישת הדירה מוקדם יותר, מבלי להמתין שנים לחיסכון מתאים.

2. שמירה על נזילות פיננסית

רכישה במימון מלא משאירה את החסכונות שלכם פנויים להוצאות אחרות, כמו שיפוצים, ריהוט או הוצאות בלתי צפויות.

3. נגישות גבוהה יותר לצעירים ומשפחות בתחילת הדרך

לזוגות צעירים שאין להם חסכונות משמעותיים, האפשרות לממן 100% מערך הנכס יכולה להיות פתרון יעיל במיוחד.

חסרונות וסיכונים

1. החזרים חודשיים גבוהים

הלוואות משלימות או מימון מלא מגדילים את סכום ההלוואה הכולל, מה שמוביל להחזרים חודשיים כבדים שעלולים להכביד על התקציב.

2. ריביות גבוהות יותר

חכם משכנתאות מציינים שהלוואות חוץ-בנקאיות או משלימות ניתנות בדרך כלל בריביות גבוהות יותר ממשכנתא רגילה, מה שמייקר את העלות הכוללת של הדירה.

3. סיכון פיננסי מוגבר

במקרים שבהם יש ירידת ערך לנכס או קושי בהחזרים, הסיכון לאובדן הדירה גדל.

4. דרישות מחמירות מהבנקים

הבנקים עשויים לדרוש ערבויות נוספות או להקשיח את תנאי ההלוואות במקרה של מימון מלא, ולכן חשוב לבדוק היטב את כל ההיבטים המשפטיים והכלכליים.

לסיכום

משכנתא 100 אחוז מימון היא פתרון שמאפשר לרבים לרכוש דירה גם ללא הון עצמי משמעותי. עם זאת, מדובר בהתחייבות כלכלית גדולה הדורשת תכנון זהיר ואחראי. חכם משכנתאות ממליצים לבחון היטב את כל הפתרונות, ולוודא שהמסלול הנבחר מתאים ליכולת ההחזר שלכם וליעדים הכלכליים לטווח הארוך.
בסופו של דבר, שילוב של ייעוץ מקצועי, ניהול תקציבי קפדני ושימוש נכון באפשרויות מימון יכול לעזור לכם להפוך את חלום הדירה למציאות.